In het kort: Als zzp’er mag je bij veel pensioenfondsen je pensioenopbouw voortzetten. Dat is meestal niet de beste keuze. Als je jouw pensioen voortzet, betaal je vaak de premie die jij eerst samen met je werkgever betaalde. Bij een lijfrenterekening kies je zelf de hoogte van de premie. Er ook situaties waarin voortzetting wel slim is. Denk daarbij aan de compensatie en medische keuringen.
Als zzp’er of ondernemer is het in de meeste gevallen niet mogelijk om pensioen op te bouwen bij een pensioenfonds. Behalve als je ervoor kiest om het pensioen dat je eerst als werknemer opbouwde voort te zetten. In veel gevallen is het niet slim om dat te doen. Wanneer kun je jouw pensioen voortzetten als zzp en wanneer niet?
Voortzetting van je pensioenopbouw
Als je als werknemer hebt deelgenomen aan een pensioenfonds, kun jij op het moment dat je zzp’er wordt je pensioenopbouw voorzetten1. Dat mag je maximaal 10 jaar doen.
Het is in de praktijk alleen mogelijk om je pensioen voort te zetten dat je hebt opgebouwd bij een pensioenfonds. En ook niet bij allemaal. Bouwde je pensioen op bij een verzekeringsmaatschappij of PPI, dan is het niet mogelijk om je pensioenopbouw voort te zetten. Wettelijk is het wel toegestaan, maar zij ondersteunen deze mogelijkheid niet.
We zitten in de overgang naar een nieuw pensioenstelsel. Of het slim is om je pensioen voort te zetten, hangt er mede van af of je pensioenfonds al over is naar het nieuwe stelsel.
Pensioen voortzetten als zzp wanneer niet doen oude stelsel?
Wanneer je jonger bent dan ongeveer 45 tot 50 jaar is het niet aan te raden om je pensioenopbouw onder het oude stelsel voort te zetten als zzp’er. Je betaalt niet alleen de premie die jij eerst als werknemers zelf betaalde, maar je betaalt ook het werkgeversdeel. De meeste pensioenpremies bij pensioenfondsen zijn tussen de 20% en 30% van de pensioengrondslag. Dat is een forse premie!
Een deel van de premie die je betaalt wordt gebruikt om de pensioenopbouw van oudere werknemers te financieren. Dus dat is geen slimme investering.
Pensioen voortzetten als zzp wanneer niet doen nieuwe stelsel?
Ook onder het nieuwe stelsel ga je een fors hogere premie betalen dan je gewend was. Je betaalt niet alleen de premie die jij eerst als werknemers zelf betaalde, maar je betaalt ook het werkgeversdeel. De meeste pensioenpremies bij pensioenfondsen zijn tussen de 20% en 30% van de pensioengrondslag. Dat is een forse premie! Kies je voor een eigen voorziening, dan bepaal je zelf hoeveel je inlegt. En die inleg kan van jaar tot jaar verschillen.
Een deel van de premie die je betaalt wordt gebruikt om risicopremies en kosten te dekken. Bij de meeste pensioenfondsen is dat een forse opslag, die vaak hoger is dan bij een commerciële partij. Alleen als oudere zzp’er kunnen de risicopremies bij een pensioenfonds gunstiger uitpakken.
Wanneer je komt te overlijden voor de pensioendatum, dan vervalt je opgebouwde spaarpot aan het collectief. Dat gebeurt niet als je zelf een lijfrenterekening afsluit.
Pensioen voortzetten als zzp wanneer wél doen?
Wanneer je ouder bent, dan kan het juist wel slim zijn, want dan betalen jongeren zolang je fonds nog niet over is naar het nieuwe pensioenstelsel mee een jouw pensioenopbouw!
Oudere werknemers krijgen bij de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel een compensatie. Meestal wordt die compensatie ineens in je pensioenpot gestort op het moment van overgang naar het nieuwe stelsel. Als je geen pensioen opbouwt, krijg je geen compensatie. Door te kiezen voor een voortzetting blijf je deelnemer en hou je recht op compensatie.
Lees ook:
Pensioencompensatie is veel geld, zorg dat je die niet mist
Een andere belangrijke reden om je pensioenopbouw voort te zetten, kan een gezondheidsreden zijn. Als je als zzp’er een verzekering wilt afsluiten voor het overlijdensrisico of arbeidsongeschiktheidsrisico, dan krijg je een medische vragenlijst of een keuring2. Wanneer je gezondheid niet goed is, kan het zijn dat je niet wordt geaccepteerd, of allerlei uitsluitingen of opslagen krijgt. Wanneer je de pensioenopbouw voortzet bij het pensioenfonds, dan krijg je meestal geen vragen of keuringen. En dan lopen je dekkingen bij overlijden en arbeidsongeschiktheid gewoon door.
Verplicht!
Let op, soms heb je geen keuze en ben je verplicht om pensioen op te bouwen bij een pensioenfonds. Lees hier meer over in deze blog.
Geef je pensioen vorm
Denk jij na over jouw pensioen en op welke manier je het beste deze kunt vormgeven, maar kom je er niet helemaal uit? Neem dan contact met mij op via onderstaande knop.
Bronnen:
- Uitvoeringsbesluit Wet loonbelasting 1964 artikel 10a lid 1 sub c ↩︎
- Wet op de Medische keuring artikel 4 lid 3 ↩︎
Foto: Loe Moshkovska – Pexels.com
Jan van Harten is mede-eigenaar van &Gommer Pensions Group en behoort tot de meest ervaren pensioenexperts in Nederland. Met meer dan 30 jaar praktijkervaring, een masteropleiding in pensioen en certificering als financial planner, combineert Jan diepgaande kennis van fiscale en civiele wetgeving, actuariële- en verzekeringstechniek.
Hij was jarenlang docent bij toonaangevende pensioenopleidingen, waaronder Wft Pensioen, en verzorgt nog regelmatig PE-webinars voor gecertificeerde planners. Jan wordt frequent gevraagd als spreker, deskundige in rechtszaken en bron voor gerenommeerde media zoals De Telegraaf.
Als onafhankelijk adviseur begeleidt hij particulieren, ondernemers en directies van beursgenoteerde ondernemingen bij complexe pensioenvraagstukken.
Met MyMoney biedt Jan heldere, objectieve informatie voor mensen die pensioen opbouwen – altijd met het uitgangspunt om ingewikkelde materie begrijpelijk en praktisch te maken. Jan is tevens een van de bedenkers van de MyMoney App.