Moet je nu waardeoverdracht doen of juist even wachten?

In het kort: Moet je een waardeoverdracht nu doen of juist wachten is de vraag. Als je er nu over nadenkt, houd dan rekening met het feit dat pensioenen worden omgezet naar een persoonlijke pensioenpot (invaren). Daarbij worden buffers uitgedeeld als invaarbonus. Door juist nu een waardeoverdracht te doen kun je hier flink van profiteren, maar je kunt ook een aanzienlijk nadeel oplopen. Weet dus goed wat je doet. Twijfel je? Huur dan een adviseur in, of wacht tot na de hele pensioentransitie.

Alle pensioenfondsen gaan hun pensioen omzetten naar een pensioen op basis van de nieuwe pensioenwet. Als jij nadenkt over een waardeoverdracht van of naar een pensioenfonds, lees dan eerst dit!

Recht op waardeoverdracht

Als je wisselt van baan na 1 januari 2015 mag je op ieder moment je vorige pensioenen overdragen naar de pensioenuitvoerder van je huidige pensioenregeling. Maar dat is niet altijd slim om te doen.

Wat heeft het nieuwe pensioenstelsel hier mee te maken?

Alle pensioenfondsen gaan de opgebouwde pensioenen omzetten naar een persoonlijke pensioenpot. Pensioenfondsen hebben nu buffers en die buffers zijn in het nieuwe stelsel niet meer nodig. Die buffers worden gebruikt om wettelijk verplichte reserves te vullen en compensaties te betalen. Het geld dat daarna nog over is delen ze uit. Je krijgt dan een extra storting in je pensioenpot, een zogenaamde invaarbonus.

Waardeoverdracht nu doen of wachten, timing

Als je jouw pensioenpot net hebt weggehaald of juist extra hebt gevuld met een waardeoverdracht, krijg je dus te maken met het uitdelen van die buffers. Is je pot weg, dan mis je het uitdelen. Als je jouw pot net hebt gevuld, krijg je misschien wel flink wat extra.

Vergelijk dus de dekkingsgraad, die aangeeft hoeveel buffer jouw pensioenfonds heeft, en betrek dat in je beslissing. Het is niet slim om je pensioen van een pensioenfonds met een hoge dekkingsgraad over te dragen naar een pensioenfonds met een lage dekkingsgraad. Andersom is juist wel weer slim.

Compensatie

Oudere werknemers gaan er bij de overgangs naar het nieuwe pensioenstelsel over het algemeen op achteruit. Zij worden voor die achteruitgang gecompenseerd en die compensatie wordt vaak uit de buffers betaald. Bij sommige fondsen wordt rekening gehouden met de invaarbonus bij de berekening van de compensatie. Als je dan een overdracht hebt gedaan naar dat fonds toe, neemt je pensioen toe, krijg je meer invaarbonus en misschien dan juist minder compensatie.

Lees ook:
De rekenrente voor waardeoverdracht 2025

Van verzekeraar naar pensioenfonds of andersom

Als je pensioen bij een verzekeraar hebt, dan werkt het weer anders. Die hebben geen dekkingsgraad en gaan ook niet invaren. Je gaat dus van een pensioenregeling zonder dekkingsgraad en invaarbonus naar een pensioenregeling met een invaarbonus. Dat kan gunstig zijn. Maar andersom kan weer nadelig zijn.

Weet wat je doet en kies dan voor een waardeoverdracht nu te doen of te wachten

Het kan heel gunstig zijn om nu een waardeoverdracht te doen van je oude pensioenen naar je huidige pensioenregeling. Maar het kan ook heel nadelig uitpakken. Dat verschilt per situatie. Als het nadelig uitpakt, kan het advies zijn om te wachten tot na het invaren en dan pas over te dragen.

Mijn advies is: Zorg dat je weet wat je doet, in veel gevallen betekent dat: huur een adviseur in. Die kan je situatie goed inschatten en je advies geven om nu juist wel of niet over te dragen. Wil je geen kosten betalen aan een adviseur? Wacht dan tot na het invaren. Dan kan het in ieder geval niet nadelig uitpakken. Wel loop je dan het risico dat je een eventueel voordeel dat er was laat liggen.

^{_{Foto: SHVETS production – Pexels.com}}