Hoeveel eigen bijdrage betaal jij voor je pensioen?

In het kort: Het verschil tussen een goede en een sobere pensioenregeling wordt vaak veroorzaakt door de eigen bijdrage die je als werknemer betaalt. Als de totale premie lager is dan 13%, dan moet je opletten. En zeker als je dan zelf geen bijdrage betaalt, doe je er verstandig aan om hier over na te denken.

We kunnen werknemers in Nederland in 3 groepen verdelen. Werknemers die geen pensioen opbouwen, werknemer die een goed pensioen opbouwen en werknemers die onvoldoende pensioen opbouwen in een sobere pensioenregeling. De overheid heeft aanvalsplan opgesteld om de groep werknemers zonder pensioen te verkleinen. Maar ook de groep werknemers met onvoldoende pensioen heeft volop de aandacht.

Onvoldoende pensioen

Hoe weet je of je veel of weinig pensioen opbouwt? In het nieuwe pensioenstelsel is de premie een belangrijke graadmeter. Hoeveel premie wordt er in totaal voor jou betaald? De maximale premie is 30% van je pensioengrondslag. Een premie van ongeveer 13% mag je als voldoende beschouwen.

In de praktijk blijkt dat pensioenregelingen met een hoge premie vaak ook een hoge eigen bijdrage van werknemers kennen. Ik sprak deze week hierover met De Telegraaf. Lees hier het volledige artikel.

Als je niet of weinig betaalt aan je eigen pensioenregeling, dan kan dat dus een indicatie zijn voor een slecht pensioen! Veel mensen ervaren dat in de praktijk anders. Ik zie juist werkgevers adverteren met een premievrij pensioen. Dat betekent dat je zelf niet hoeft mee te betalen.

Geen eigen bijdrage voor een ‘luxe’ pensioen

Ik ken ‘luxe’ pensioenregelingen waar je dus veel pensioen opbouwt (premie is dan 15% of hoger) en zelf niets of heel weinig hoeft mee te betalen. Dan klopt de stelling dat een premievrij pensioen een goede pensioenregeling is.

Geen eigen bijdrage voor een sober pensioen

Wanneer de totale premie lager is dan 13% dan moet je dus opletten. En zeker als de premie fors lager is, dan bouw je onvoldoende pensioen op. Als je in zo een regeling zelf niet of nauwelijks hoeft in te leggen, dan is dat dus een belangrijke indicatie. Onderzoek dan je totale pensioen en kijk of je zelf meer moet gaan inleggen.

Lees ook:
Hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen

Waarom 13%?

In de Wet op de Loonbelasting staat hoeveel pensioen je maximaal mag opbouwen. De maximale premie van 30% staat in artikel 18a van deze wet. Die maximale premie staat tot 2037 vast. Maar daarna zal die periodiek worden aangepast op basis van de rente. Als de rente 4% of hoger is, dan zal de maximale premie verlaagd worden naar 13%. Met andere woorden, vanaf 4% rendement heb je aan 13% premie voldoende.

Overgangsregime voor staffels

In de oude wetgeving was de pensioenpremie vaak leeftijdsafhankelijk. Voor een jonge werknemer werd dan minder premie ingelegd dan voor een oudere werknemer. Naarmate je ouder werd, steeg dan de premie. In de huidige pensioenwet is een overgangsregime opgenomen voor staffels. Het kan dus zijn dat je nog in een leeftijdsafhankelijke staffel zit en daardoor als jongere werknemer nog een lage premie krijgt. Daarmee is niet automatisch sprake van een sobere pensioenregeling

Let op risicopremies en kosten

Veel pensioenfondsen presenteren een totaal premie inclusief risicopremies en kosten. Ik bedoel in deze blog de premie zonder risicopremies en kosten.

^{_{Foto: Mihail Nilov – Pexels.com}}