Als je overlijdt, vervalt je pensioenpot

In het kort: Als je pensioen opbouwt in persoonlijke pensioenpot en je overlijdt, dan vervalt je pensioenpot. Het geld dat vrijvalt wordt verdeeld onder alle andere deelnemers. Jouw nabestaanden krijgen na jouw overlijden een partner- en wezenpensioen uitgekeerd. Dus die pot is voor hen niet nodig. En doordat de pensioenpot vervalt bij overlijden, krijg jij vanaf de pensioendatum meer pensioen uitgekeerd.

De komende tijd worden alle pensioenregelingen aangepast naar het nieuwe pensioenstelsel. Iedereen krijgt dan een persoonlijke pensioenpot. Op dit moment bouwen al veel mensen pensioen op in een persoonlijke pensioenpot. Maar na 2028 bouwt dus iedereen pensioen op in een persoonlijke pensioenpot. Vanaf de pensioendatum bepaalt de omvang van de pot hoeveel pensioen jij uitgekeerd krijgt. Maar als je overlijdt voor de pensioendatum, dan vervalt je pensioenpot.

Overlijden voor de pensioendatum

Als je overlijdt voor de pensioendatum, dan vervalt je gespaarde pensioenpot. In de meeste pensioenregelingen is er echter een partner- en wezenpensioen toegezegd. De hoogte van die uitkering wordt niet bepaald door de omvang van je pensioenpot, maar is een percentage van je salaris.

Jouw partner krijgt dan een levenslange uitkering, je kinderen krijgen een uitkering tot hun 25e.

Wat gebeurt er met het geld als je overlijdt en je pensioenpot vervalt?

De pot komt dus te vervallen. Het geld dat vrijvalt is geen winst voor het pensioenfonds of de verzekeraar. De pensioenpot die vervalt, wordt verdeeld onder alle andere deelnemers bij die pensioenuitvoerder. Hun pensioen groeit daardoor ietsje harder aan. Zolang jij dus pensioen opbouwt, zal ook jouw pensioenpot iets harder aangroeien doordat er geld wordt bijgestort, vanuit de pensioenpotten die vervallen.

Waarom is dit?

Zolang jij deelnemers bent aan een pensioenregeling, dan is er een partner- en een wezenpensioen voor je partner en kinderen. Wanneer je uit dienst gaat bij je werkgever dan vervalt, na een korte uitloopperiode, in principe het partner- en wezenpensioen. Dus als je geen nieuwe werkgever hebt en dan komt te overlijden, dan krijgen jouw nabestaanden niets. Daar zijn uitzonderingen op, bijvoorbeeld zolang je een WW- of ziektewetuitkering krijgt.

Als het voor jou wel belangrijk is dat er een partner- en wezenpensioen geregeld is, dan moet je in actie komen. Je kunt de dekking van het partner- en wezenpensioen namelijk voortzetten.

Omdat je pensioenpot vervalt bij overlijden, krijgen je nabestaanden geen uitkering uit die pot. Stel, die pot zou wel tot uitkering komen voor je nabestaanden, dan zou dat de schijn wekken dat het goed geregeld is. Ik zal toelichten aan de hand van een voorbeeld wat ik bedoel.

Voorbeeld

Iemand verdient € 50.000,-, heeft een partner van 30 en een kind van 5 jaar oud. Er wordt een pensioenpremie betaald van € 10.000,- per jaar en bij overlijden is er een partnerpensioen verzekerd van € 20.000,- en een wezenpensioen van € 10.000,-. Na 5 jaar stopt deze persoon met werken.

Deze persoon besluit de dekking voor het partner- en wezenpensioen voort te zetten. Als deze persoon dan overlijdt, krijgt de partner een levenslange uitkering van € 20.000,-. Ervan uitgaande dat de partner nog 50 jaar leeft, krijgt de partner in totaal dus € 1.000.000,- uitgekeerd. Het wezenpensioen is € 10.000,- en zal nog 20 jaar worden uitgekeerd. De totale uitkering bedraagt dan naar verwachting € 1.200.000,-.

Als iemand 5 jaar pensioen heeft opgebouwd met € 10.000,- premie per jaar, dan zit er, rekening houdend met wat rendement, ongeveer € 60.000,- in de pot. Deze pot staat in geen verhouding tot de hoeveel geld die benodigd is bij overlijden.

Lees ook:
Waarom het wezenpensioen gaat veranderen in de Wtp

Geen schijnzekerheid

De boodschap is nu heel helder. Als jij stopt met werken en partner- en wezenpensioen is belangrijk voor je, dan moet je in actie komen.

Wanneer de boodschap zou zijn: als je overlijdt, dan krijgt je partner in ieder geval jouw pensioenpot, dan is de kans groot dat je niet meer in actie komt om iets te regelen. Er is immers al iets geregeld voor je nabestaanden.

Alleen, zoals je in het voorbeeld kunt zien, valt die pensioenpot vaak in het niet bij de benodigde hoeveelheid geld.

Wordt je dan benadeeld?

Ik denk niet dat je door het vervallen van je pensioenpot benadeeld wordt. Er wordt goed gezorgd voor je partner en kinderen, dus die pot is daar niet perse een noodzaak. En door het feit dat de pot vervalt bij overlijden en wordt verdeeld onder alle andere deelnemers, groeit je eigen pot harder aan, waardoor je op de pensioendatum meer pensioen krijgt.

^{_{Foto: Pixabay – Pexels.com}}